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Home > Foreclosure Defense  > Modificación de préstamos hipotecarios: respuestas a sus preguntas
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Modificación de préstamos hipotecarios

 

 

La realidad es que luchar para hacer los pagos de la hipoteca o retrasarse en los pagos de la hipoteca puede sucederle a cualquiera. Si se enfrenta a la posibilidad de perder su hogar, puede comenzar a pensar en sus opciones. Una opción que puede ser adecuada para usted es obtener una modificación de préstamo.

 

Dependiendo de las circunstancias, los prestamistas pueden acordar firmar una modificación de préstamo con el prestatario para evitar la ejecución hipotecaria. Naturalmente, tendrás muchas preguntas que querrás responder. No te preocupes porque nuestros abogados están aquí para ayudarte.

 

Nuestros abogados trabajarán con su prestamista para obtener la mejor modificación de préstamo posible y lo ayudarán en el proceso de modificación de su préstamo.

 

A continuación encontrará respuestas a preguntas comunes que lo ayudarán a comprender el proceso de modificación del préstamo y lo que implica.

 

¿Cómo funciona una modificación de préstamo?

 

Se produce una modificación de préstamo cuando un prestatario y un prestamista se unen y acuerdan alterar los términos originales del préstamo. Durante el proceso de modificación del préstamo, usted y su prestamista reevalúan el interés, el monto de reembolso y la duración del préstamo. El objetivo es reducir el pago mensual de su hipoteca a una cantidad que pueda pagar.

 

Por lo general, esto se logra extendiendo la vida del préstamo. La extensión del préstamo creará un período de pago más largo, pero también hará que haya un pago mensual más bajo. Esto le permite al prestatario realizar pagos más bajos y evitar la ejecución hipotecaria.

 

¿Cómo califico para una modificación de préstamo?

 

Para calificar, debe demostrar dificultades financieras. Perder su trabajo o sufrir una enfermedad no lo calificará automáticamente para una modificación de préstamo. Los prestamistas consideran otros factores, como las cuentas de ahorro, los activos y la relación deuda / ingresos. Normalmente, los prestamistas requieren que su deuda exceda su ingreso bruto en un 41%. Este no es de talla única, ya que algunos prestamistas requieren que su deuda sea más alta para poder calificar.

 

Sin embargo, no todos los prestamistas lo consideran. Los prestamistas también analizan cuál será su situación en el futuro. Es poco probable que los bancos lleven a cabo una modificación de préstamo si consideran que es probable que no pague después de la modificación.

 

Por lo tanto, además de demostrar una dificultad financiera, debe poder demostrar que en el futuro podrá realizar pagos de acuerdo con los términos del préstamo modificado.

 

¿Qué información debo recopilar?

 

Antes de comenzar el proceso de modificación, hay varios documentos e información que se deben recopilar. Además de recopilar la información que se indica a continuación, también deberá redactar una carta que explique sus dificultades y cómo llegó a esta situación.

 

  • Información sobre el ingreso mensual bruto.
  • Última declaración del impuesto sobre la renta.
  • Información sobre ahorros y activos.
  • Información sobre su primera hipoteca.
  • Información sobre cualquier otra hipoteca que pueda tener.
  • Cuentas y pagos mínimos mensuales vencidos en todas sus tarjetas de crédito.

 

¿Qué es HAMP?

 

HAMP es el Programa de modificación asequible para el hogar. Este es un programa gubernamental que se introdujo en 2009 después de la crisis hipotecaria. HAMP se dirige a los prestatarios que tienen poco o ningún capital en su hogar y de lo contrario no calificarían para una modificación de préstamo.

 

El objetivo del programa es evitar la ejecución hipotecaria y ayudar a los prestatarios que no pueden pagar los pagos de su hipoteca.

 

Similar a una modificación de préstamo regular, HAMP ayuda a los propietarios con dificultades modificando su préstamo. Esto se logra modificando los intereses de los préstamos. Por ejemplo, un prestamista puede cambiar el interés a una tasa de interés fija en lugar de una tasa de interés variable (si el préstamo no está actualmente en una tasa de interés fija), extendiendo los términos del préstamo o haciendo una reducción en el monto del principal. / span>

 

Para calificar para una modificación de préstamo bajo HAMP, hay ciertos criterios que deben cumplirse.

 

  • La l se originó el 1 de enero de 2009 o antes. < / li>
  • El saldo pendiente de pago de los préstamos no es superior a $ 729,750 por 1 unidad.
  • La propiedad no puede ser condenada o inhabitable.
  • La relación deuda / ingreso del prestatario debe cumplir con ciertos criterios que muestran dificultades financieras.
  • Los prestatarios deben documentar los ingresos, incluido el IRS 4506-T firmado, presentar comprobantes de ingresos (talones de pago, estado de pérdidas y ganancias, W2, etc.) y firmar una declaración jurada de dificultades financieras.

 

 

¿Cómo afectará una modificación de préstamo a mi crédito?

 

Las modificaciones de préstamos que se producen a través de HAMP tienen poco o ningún impacto en su puntaje de crédito. Sin embargo, si no califica para HAMP o decide pasar por el proceso de modificación del prestamista, su puntaje de crédito puede verse afectado. Tenga en cuenta que una puntuación de crédito baja tendrá poco impacto por el proceso de modificación, mientras que una puntuación de crédito alta puede verse más gravemente afectada.

 

Sin embargo, una vez que su préstamo haya pasado por el proceso de modificación, los pagos oportunos se mostrarán positivos en su puntaje de crédito. Lo que esto significa es que con el tiempo, si continúa pagando el pago de su hipoteca a tiempo, su puntaje de crédito comenzará a aumentar.

Modificación o refinanciación del préstamo, ¿cuál es la diferencia?

 

La diferencia importante entre los dos es que una refinanciación crea un nuevo préstamo, mientras que una modificación de préstamo modifica un préstamo ya existente. Cuando se trata de refinanciar, el prestatario tiene la opción de “comprar” para obtener la mejor tasa. Esto difiere de una modificación de préstamo porque una modificación de préstamo se realiza con el prestamista ya existente.

 

La refinanciación también es una solución permanente. Una vez hecho el nuevo préstamo, se cancela el préstamo anterior. Este no es el caso con una modificación de préstamo. En una modificación de préstamo, ya que el préstamo original se modifica y no se cancela, la modificación se puede cambiar o revertir a sus términos originales. En términos más simples, una modificación de préstamo puede clasificarse como temporal frente a la mayor permanencia que conlleva la refinanciación de un préstamo.

 

Con la diferencia entre los dos, tenga en cuenta que calificar para una refinanciación no siempre es fácil.

 

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